進(jìn)入八月，汽車(chē)市場(chǎng)又開(kāi)始熱鬧起來(lái)，新能源汽車(chē)作為車(chē)圈熱點(diǎn)，不僅一直霸占車(chē)圈頭條，而且有關(guān)于新能源汽車(chē)的政策也是頻頻發(fā)布。

前有新能源汽車(chē)的補(bǔ)貼政策，后又有財(cái)政部針對(duì)新能源車(chē)型發(fā)布的車(chē)船稅優(yōu)惠政策的通知，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的節(jié)能汽車(chē)減半征收車(chē)船稅，同時(shí)對(duì)新能源車(chē)免征車(chē)船稅。

購(gòu)車(chē)費(fèi)用上的補(bǔ)貼，再加上稅費(fèi)上的優(yōu)惠，的確是又給新能源汽車(chē)市場(chǎng)打上了雞血。

這些年，在我國(guó)政策的大力支持下，新能源汽車(chē)快速發(fā)展。

中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)均接近80萬(wàn)輛，分別達(dá)到79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)53.8%和53.3%。其中，在新能源乘用車(chē)中，純電動(dòng)乘用車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成47.8萬(wàn)輛和46.8萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)81.7%和82.1%。

新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的快速增長(zhǎng)帶動(dòng)了保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司保費(fèi)的增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司年均承保新能源汽車(chē)量增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速72%。

面對(duì)這一情形，日前，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)上，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表討論了2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的修訂、汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款的制定以及新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)屬條款。

據(jù)悉，今年7月底至8月初，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款將對(duì)外征求意見(jiàn)，8月底條款有望定稿發(fā)布。

有關(guān)于新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款，可是讓車(chē)主們盼望了很久，實(shí)在是傳統(tǒng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，讓新能源汽車(chē)車(chē)主們覺(jué)得虧得慌。

為什么會(huì)有這樣的感受呢？原因就在于新能源汽車(chē)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，投保按補(bǔ)貼前車(chē)價(jià)，賠付的時(shí)候卻按照補(bǔ)貼后的價(jià)格。

具體的表現(xiàn)是，消費(fèi)者的在購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)時(shí)，會(huì)享有國(guó)家和地方的補(bǔ)貼，車(chē)價(jià)也會(huì)降低不少，但消費(fèi)者在對(duì)新能源汽車(chē)進(jìn)行投保時(shí)，只能按補(bǔ)貼前的車(chē)價(jià)進(jìn)行投保，所以消費(fèi)者在支付保費(fèi)時(shí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際購(gòu)車(chē)要支付的保費(fèi)。

新能源汽車(chē)在補(bǔ)貼前和補(bǔ)貼后的價(jià)格，對(duì)保費(fèi)的影響，一年下來(lái)大概有2000元。

保費(fèi)貴也就罷了，但是賠付卻少了，這又是鬧哪樣呢？

從幾大保險(xiǎn)公司的信息來(lái)看，新能源汽車(chē)而在發(fā)生事故后，與燃油車(chē)的賠付價(jià)格一樣，而如果投保后的新能源汽車(chē)發(fā)生重大事故，車(chē)輛報(bào)廢時(shí)，則是按照實(shí)際購(gòu)車(chē)款的金額進(jìn)行賠付的，也就是補(bǔ)貼后的車(chē)價(jià)了，難怪車(chē)主們會(huì)感覺(jué)心里不平衡。

新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)賠付還有另一尷尬，由于中保協(xié)一直沒(méi)有制定新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源汽車(chē)在投保時(shí)，只可以按照燃油車(chē)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保，但事實(shí)上，這并不適用于新能源汽車(chē)。

汽車(chē)保險(xiǎn)目前根據(jù)的是行業(yè)的平均賠付率來(lái)反推保費(fèi)的。但新能源汽車(chē)由于動(dòng)力電池的價(jià)格過(guò)高而又不容易整體維修，所以很多地方的保險(xiǎn)公司，對(duì)新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池是不予保險(xiǎn)的。

要知道，動(dòng)力電池在一部新能源汽車(chē)上幾乎占了整體價(jià)格的一半。一旦電池?zé)龎?，遇水短路，全部損失都得由車(chē)主自己承擔(dān)。

車(chē)主的心情，大概就是《無(wú)心法師》里的岳綺羅，面無(wú)表情的一句“張顯宗，我牙疼”一樣，表面風(fēng)輕云淡，內(nèi)心云譎波詭。

所以說(shuō)，新能源汽車(chē)的車(chē)主們是盼望著新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款盡快落地的，有了保障，才會(huì)心安。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們也同樣盼望著專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款的盡快落地。

因?yàn)?，保險(xiǎn)公司也很難將燃油汽車(chē)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案套用到新能源汽車(chē)上。與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)相比，新能源汽車(chē)在動(dòng)力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在顯著差異，造成其在承保方面具備明顯的自身特點(diǎn)，致使傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋其特有風(fēng)險(xiǎn)。

而且，作為純電動(dòng)新能源汽車(chē)核心部件的動(dòng)力電池，可能發(fā)生自燃、短路等故障，在發(fā)生交通事故之后，還可能會(huì)引發(fā)其他危險(xiǎn)。這些損失一旦發(fā)生，在保險(xiǎn)理賠的過(guò)程中又沒(méi)有可參考的詳細(xì)條款，容易造成責(zé)任不清，理賠困難。

另一方面，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率較高，其中家用車(chē)中的新能源汽車(chē)比非新能源汽車(chē)高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這與近年來(lái)網(wǎng)約車(chē)快速發(fā)展有關(guān)，現(xiàn)在以家用新能源汽車(chē)來(lái)開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的車(chē)輛越來(lái)越多，而這些車(chē)輛也都購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，這些車(chē)在外行駛較多，會(huì)使得出現(xiàn)頻率增高；另外則是新能源汽車(chē)多用于共享汽車(chē)，而共享汽車(chē)多頻次的使用，也造成了出險(xiǎn)頻率增加。

所以，保險(xiǎn)公司一直憋著一句話(huà)想說(shuō)，不是偏偏新能源汽車(chē)保費(fèi)貴，主要是這車(chē)出險(xiǎn)頻率高；不是不想給保電池，主要是這動(dòng)力電池牽扯的太多，保不明白。

行吧，保險(xiǎn)公司這里也是一肚子委屈呢！

隨著新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)承保的新能源汽車(chē)數(shù)量增速可觀，這就仿佛預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)了新的“藍(lán)?！?，而保險(xiǎn)公司和新能源汽車(chē)車(chē)主的尷尬也亟待解決，這時(shí)，就需要新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)了。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生什么作用呢？它需要針對(duì)行業(yè)與消費(fèi)者的痛點(diǎn)，解決這樣幾個(gè)問(wèn)題。

第一是保險(xiǎn)費(fèi)用的界定。消費(fèi)者該怎么買(mǎi)，保險(xiǎn)公司需要怎么賠，需要有一個(gè)清晰且客觀的規(guī)則，也就是新能源汽車(chē)補(bǔ)貼在保險(xiǎn)中的核算規(guī)范化。

第二是制定有針對(duì)性的條款。取消對(duì)于新能源汽車(chē)毫無(wú)作用的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，根據(jù)新能源汽車(chē)區(qū)別燃油車(chē)的動(dòng)力總成、零部件、維修技術(shù)制定有針對(duì)性的條款，根據(jù)新能源汽車(chē)的維修更換成本界定保險(xiǎn)公司的理賠金額。

第三則是電池承保。新的條款中應(yīng)該對(duì)電池的承保進(jìn)行清除的界定，如何承保、投保主體、承保金額等方面的規(guī)范化。

以上三條有助于解決消費(fèi)者“投保貴、賠付少”，“買(mǎi)的保險(xiǎn)不需要，需要的保險(xiǎn)買(mǎi)不到”等難題，也有助于解決保險(xiǎn)公司理清責(zé)任歸屬，省卻賠付過(guò)程的麻煩。

就像前文中提到的那樣，新能源汽車(chē)是現(xiàn)今汽車(chē)市場(chǎng)上擋不住的旋風(fēng)，即便是在目前汽車(chē)?yán)m(xù)航不足，充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等困難下，依然無(wú)法阻止大家對(duì)汽車(chē)全面新能源化的憧憬，而車(chē)險(xiǎn)作為汽車(chē)上路中不可或缺的一環(huán)，早日擁有新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，也就能早日了卻人們關(guān)于新能源汽車(chē)上路的一樁心病。