新能源汽車車主"苦"保險(xiǎn)頑疾久矣。歷經(jīng)多年的研究討論，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款終于有望落地。就在車主盼望新條款"福澤眾生"，保險(xiǎn)行業(yè)期待新條款為業(yè)務(wù)帶來契機(jī)之際，新能源車企和電池巨頭不約而同地開始摩拳擦掌，要在保險(xiǎn)領(lǐng)域大展拳腳的野心"昭然若揭"。

近日，CATL和人保財(cái)險(xiǎn)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，一時(shí)間在新能源產(chǎn)業(yè)圈和汽車金融圈、保險(xiǎn)圈、維保圈內(nèi)引起廣泛關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大門就這樣被上游公司推開了？新能源汽車維修的一杯羹，也要被上游公司分走了嗎？

上游公司爭相入局車險(xiǎn)

十月十二日，我國人保財(cái)險(xiǎn)和CATL戰(zhàn)略合作框架協(xié)議簽約儀式在我國人保財(cái)險(xiǎn)大廈舉辦。根據(jù)協(xié)議，雙方此次合作將重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域，打造高效協(xié)同競爭優(yōu)勢，推動(dòng)新能源汽車科技進(jìn)步，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰和碳中和目標(biāo)。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)和CATL作為各自行業(yè)的領(lǐng)軍公司，在新能源汽車領(lǐng)域有著廣闊的合作空間，希望通過本次戰(zhàn)略合作，雙方進(jìn)一步建立多層次、多領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，提升整體運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本、促進(jìn)新能源汽車、動(dòng)力鋰電池及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、改善新能源汽車用戶的服務(wù)體驗(yàn)，共同開拓新能源汽車市場，助力新能源汽車國家戰(zhàn)略的落實(shí)。

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CATL副董事長李平表示，CATL致力于為全球新能源應(yīng)用供應(yīng)一流解決方法，已擁有全球最廣泛的整車廠合作伙伴。他希望雙方能夠不斷深化合作內(nèi)容，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互利共贏，打造協(xié)同競爭優(yōu)勢。

據(jù)悉，此次雙方將在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、渠道和人員共享、大數(shù)據(jù)等方面進(jìn)化深化合作。而且從去年十一月份開始，CATL進(jìn)駐中法人壽（后更名為"小康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司"），并持續(xù)加碼股權(quán)至今年升為第二大股東。

無獨(dú)有偶，公司創(chuàng)始人埃隆·馬斯克近日透露，TSLA計(jì)劃十月在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。去年八月，TSLA在上海設(shè)立了TSLA保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。不過作為經(jīng)紀(jì)公司，TSLA還無法銷售自己設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，吉利汽車、小鵬汽車、廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)等公司要么是和保險(xiǎn)公司合作，要么是自己成立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。不難看出，汽車業(yè)上游公司深度參和保險(xiǎn)行業(yè)的趨勢已初步顯現(xiàn)。

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據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，CATL看重的是人保財(cái)險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場較高的市占率，而人保財(cái)險(xiǎn)則看重的是CATL制造技術(shù)的先進(jìn)性和產(chǎn)品質(zhì)量的可靠性。雙方合作將首先體現(xiàn)在車輛上險(xiǎn)的費(fèi)用上，即消費(fèi)者在購買配置CATL電池的車型時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)會(huì)為投保車主供應(yīng)一定的保費(fèi)優(yōu)惠。

我國汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)秘書處負(fù)責(zé)人周偉介紹，由于目前新能源汽車單車賠付金額相比燃油汽車更高，所以此前新能源車險(xiǎn)實(shí)際上被保險(xiǎn)公司視為"燙手山芋"，甚至有保險(xiǎn)公司考慮優(yōu)選僅為品牌供應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)。然而，從市場走勢看，新能源汽車產(chǎn)銷增速超出預(yù)期，并且今后幾年仍會(huì)持續(xù)高速上升。CATL等公司不斷推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，電動(dòng)汽車和動(dòng)力鋰電池相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)日趨完善，都進(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車走向普及。對此，保險(xiǎn)公司、汽車廠商和供應(yīng)商不能視而不見，而是要選擇積極布局。本次國內(nèi)最大的電池廠商CATL和國內(nèi)最大車險(xiǎn)供應(yīng)商人保財(cái)險(xiǎn)的合作就是力求把握先機(jī)。

之所以電池生產(chǎn)公司能夠參和到新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定和保險(xiǎn)渠道建設(shè)、銷售等業(yè)務(wù)中來，是由新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的特性所決定的。新能源汽車相比燃油車外部采購零部件的比例更高，特別是電池成本占據(jù)整車成本接近40%，因此電池廠商在后續(xù)服務(wù)中會(huì)承擔(dān)越來越重要的角色。在這一趨勢下，電池服務(wù)商有必要參和建立起配套的金融保險(xiǎn)服務(wù)，比如采用車電分離模式，給消費(fèi)者供應(yīng)買車租電池或者買車買電的模式，新能源汽車保險(xiǎn)也會(huì)呈現(xiàn)出更加多樣化的需求。在白熱化的市場競爭中，保險(xiǎn)公司也對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著強(qiáng)烈的渴望，借助電池公司完善數(shù)據(jù)、建立在新能源汽車方面的保險(xiǎn)模型，正是保險(xiǎn)公司尋求突破的路徑之一。因此，雙方的合作可謂順理成章。

產(chǎn)業(yè)鏈通吃引發(fā)行業(yè)擔(dān)心

有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，CATL入局車險(xiǎn)業(yè)，和其擬推廣的"電池銀行"息息相關(guān)。這種"車電分離"模式旨在降低用戶使用成本，加強(qiáng)電池的集中管理，實(shí)現(xiàn)電池保險(xiǎn)、電價(jià)、充電服務(wù)費(fèi)的整合。CATL和人保財(cái)險(xiǎn)達(dá)成合作，或許在于解決其在車電分離模式中的電池保險(xiǎn)問題。

科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司首席執(zhí)行官王浩直言，CATL目前在新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈前端，即原材料-電池-主機(jī)廠合作方面已經(jīng)布局完成并形成優(yōu)勢地位，接下來就是要深耕售后市場。據(jù)悉CATL將從三條線發(fā)力，第一是通過投資布局充電、換電、維修、電池梯次利用業(yè)務(wù)。第二是通過直營、直控等形式，加大新能源服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。第三是探索保險(xiǎn)、金融領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)。綜合以上三點(diǎn)不難看出，CATL要從前端"產(chǎn)品生產(chǎn)商"向"產(chǎn)品+服務(wù)"一體化運(yùn)營轉(zhuǎn)型。而保險(xiǎn)是整個(gè)新能源維修市場的核心，CATL占據(jù)了這部分優(yōu)勢資源，既可以帶來衍生業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)又有助于推動(dòng)他們在維修服務(wù)市場地位的穩(wěn)固。所以，他們?nèi)绱丝粗貙ΡｋU(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展，這是典型的"一魚多吃"，對公司自身發(fā)展來說頗有助益。

不過王浩也向記者表達(dá)了自己的擔(dān)憂。他說，假如CATL實(shí)現(xiàn)了大半個(gè)新能源產(chǎn)業(yè)鏈的"通吃"，對行業(yè)和市場未必是件好事。此外，正所謂術(shù)業(yè)有專攻，一家公司再優(yōu)秀也不一定能做好每個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)。

實(shí)際上，消費(fèi)者也有著類似的擔(dān)憂。在TSLA推出自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，就有網(wǎng)友表示車是TSLA的，保險(xiǎn)條款和后期定損維修也由TSLA說了算，那么TSLA豈不是即當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員，消費(fèi)者權(quán)益又如何得到充分保障？隨著越來越多上游公司介入下游市場，這恐怕是行業(yè)主管部門要考慮的問題。

行業(yè)期待更多創(chuàng)新

周偉指出，一直以來車險(xiǎn)改革的方向之一就是基于用戶的行為數(shù)據(jù)、出險(xiǎn)情況等因素核算保險(xiǎn)費(fèi)率，為不同車主供應(yīng)不同的保費(fèi)系數(shù)，以經(jīng)濟(jì)手段鼓勵(lì)車主養(yǎng)車良好駕駛習(xí)慣。車險(xiǎn)改革的這一方向恰恰貼合了新能源汽車的發(fā)展趨勢，新能源汽車智能化程度較高，能夠利用大數(shù)據(jù)、人工智能和網(wǎng)聯(lián)設(shè)備記錄車輛信息、周圍環(huán)境及駕駛者的駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，可以更準(zhǔn)確地為車險(xiǎn)保費(fèi)的"千人千價(jià)"供應(yīng)依據(jù)。

此外，今年八月《我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》對外公布，新能源汽車保險(xiǎn)有望近期落地。在周偉看來，專屬條款中最大的變化是對車險(xiǎn)中間費(fèi)用的壓縮，預(yù)計(jì)隨著新能源汽車滲透率的提升，中間服務(wù)商獲得的返傭還會(huì)下降7到10個(gè)百分點(diǎn)。從成交方式看，改革的方向是鼓勵(lì)消費(fèi)者直接在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。如今，新能源汽車銷售渠道的變革，給車企供應(yīng)了直接面對客戶的機(jī)會(huì)，而減少保險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)則可以幫助消費(fèi)者減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

從保險(xiǎn)公司的角度看，車險(xiǎn)綜改后可以看到保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)收入在縮水。今年前三季度，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)收入較去年同期下降明顯，降幅分別為8.2%和7.9%。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的前8個(gè)月財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營情況，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為4950億元，較去年同期減少9.4%，保單件數(shù)則較去年同期新增了1826萬件。

周偉強(qiáng)調(diào)，車險(xiǎn)綜改趨勢之下，車險(xiǎn)費(fèi)用可能還會(huì)收縮，保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商都要抓住消費(fèi)者多樣化和個(gè)性化的需求，基于消費(fèi)者最終需求開發(fā)更多盈利點(diǎn)，著重非車險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，例如鑰匙險(xiǎn)、輪胎險(xiǎn)、上門取送車險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)智能汽車的充電區(qū)域半徑、使用時(shí)間、最常通勤路線等數(shù)據(jù)，為車主供應(yīng)個(gè)性化金融和保險(xiǎn)服務(wù)，新增營收渠道。